Délégation d'assurance ou assurance de groupe ?

Depuis la loi Murcef de 2001, renforcée en septembre 2010 par la loi Lagarde, il est possible d'assurer son prêt à l'aide d'une assurance de crédit individuelle. Il s'agit de la délégation d'assurance qui permet de refuser l'assurance de groupe proposée par votre organisme de crédit, afin d'assurer son prêt avec l'assureur de son choix.

Dans le cas d'une délégation d'assurance, les garanties du contrat d'assurance de prêt individuelle doivent être équivalentes à celles de l'assurance de groupe proposée par votre organisme de crédit.

Remarque

Aujourd'hui (2013), 85% des emprunteurs choisissent l'assurance de groupe de leur banque pour assurer leur prêt immobilier. Pourtant, la délégation d'assurance présente de nombreux avantages et s'avère plus avantageuse que l'assurance de groupe dans bien des cas.

Les avantages de la délégation d'assurance

La délégation d'assurance est en général avantageuse pour les individus présentant un risque faible de ne pas parvenir à rembourser leur prêt (les jeunes, les non fumeurs) et à l'inverse, aux individus qui présentent un risque élevé du fait de leur état de santé ou de leur activité professionnelle (personnes âgées, pilote de course...).

  • les jeunes (moins de 40 ans)
  • les non fumeurs
  • les sportifs professionnels
  • les personnes âgées

Explication

La délégation d'assurance propose une couverture sur mesure pour ses assurés tandis que les assurances de groupe des banque sont moins flexibles.

Note

Les jeunes peuvent facilement diviser le coût de leur assurance de prêt par deux en choisissant une délégation d'assurance.

Deux formes d'indemnisation différentes

Si les contrats d'assurance de groupe prévoient un fonctionnement similaire en cas de décès, ou de perte totale et irréversible d'autonomie, celui-ci diffère dans le cas des garanties invalidité permanente partielle ou totale, et incapacité temporaire et totale de travail.

En effet, l'indemnisation prévue par les contrats d'assurance de groupe proposés par les banques est indemnitaire, c'est-à-dire que l'assureur prendra en charge seulement la perte de revenu effective que subit l'assuré des suites de son incapacité de travail. Si celui-ci perçoit des prestations versées par la Sécurité Sociale ou par un contrat de prévoyance, elles seront déduites des indemnités versées à l'assuré.

En revanche, l'indemnisation prévue par les contrats d'assurance individuelle est de type forfaitaire, c'est-à-dire que les indemnités sont calculées proportionnellement aux échéances restantes, dans la limite de la quotité saisie lors de la signature de l'assurance de prêt.

Pour en savoir plus :

Ce qu'il faut retenir

La délégation d'assurance est souvent un bon moyen de réduire les mensualités de votre prêt en réduisant le coût de votre prime d'assurance.

Afin de profiter de la libre concurrence entre les assureurs induites par la loi Lagarde, il convient de comparer les offres d'assurance en ligne pour recevoir des devis gratuits.

Par : Romain Arnaud
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