Calcul du coût de l'assurance emprunteur

Le coût de votre prime d'assurance de prêt peut être déterminé de deux manières différentes qui dépendent du contrat d'assurance que vous choisissez.

  1. par majoration du taux d'intérêt : dans cette situation, la prime d'assurance est calculée sur le montant restant à rembourser par majoration du taux d'intérêt du prêt.
  2. proportionnellement au montant total emprunté : dans cette situation, votre prime d'assurance se calcule par tranche de 1000 euros empruntés, ou de 10 000 euros empruntés. Vous payez donc un certain montant dédié à votre prime d'assurance pour chaque tranche de 1000 € (par exemple 3 euros/mois pour 1000 euro empruntés.) Il s'agit du mode de calcul généralement pratiqué dans les contrats de groupe.

Le conseil du banquier

  1. Je vous conseille de bien comparer le prix des différentes solutions d'assurance qui vous sont proposées afin de choisir celle qui vous coûte la moins chère, d'autant que les banques ont l'obligation de faire apparaître le coût total généré par l'assurance emprunteur dans leur offre de prêt.
  2. Si vous avez plus de 70 ans et que vous disposez d'une épargne (assurance vie..), je vous conseille de nantir une partie de votre épargne afin de ne pas souscrire une assurance emprunteur qui serait excessivement chère.

Intérêt de la délégation d'assurance

Depuis le 1er septembre 2010, avec la mise en œuvre de la loi Lagarde, les banques ont l'obligation d'accepter le choix d'une assurance extérieure, dès lors que celle-ci remplit les mêmes conditions que la leur.

Il est vraisemblable que la délégation d'assurance soit plus intéressante que le contrat de groupe proposé par votre banque si l'assuré correspond à l'un des profils suivants:

  • les jeunes
  • les non fumeurs
  • les personnes âgées
  • les sportifs professionnels
  • les profils présentant des risques (santé, emploi)

Explication

Les contrats d'assurance de prêt individuelle offre une couverture sur mesure pour chaque assuré.

De ce fait :

  • La délégation d'assurance est avantageuse pour les individus présentant un risque faible de non remboursement (jeunes, non fumeurs)
  • La délégation d'assurance permet d'assurer des profils présentant une instabilité ou un aléa plus marqué en terme d'emploi ou de santé, à des prix bien inférieurs à ceux proposés par les assurances de groupe.

Pour en savoir plus :

Calcul de la prime d'assurance

A titre d'exemple, si votre assurance de prêt vous coûte 3,2 euros par tranche de 1000 euros empruntés, on dit que le taux de votre assurance est de 0,32%. Vous payez votre prime d'assurance proportionnellement au montant total emprunté, sans tenir compte du capital restant dû.

Note- Cette option est généralement celle qui est pratiquée par les banques dans leurs contrats de groupe.

Ainsi, pour un emprunt d'un montant de 150 000 euros, votre prime d'assurance s'élèvera à 150 000 * 0,32/100 = 480 euros, soit une mensualité de 40 euros par mois à régler pendant toute la durée de votre prêt.

Si votre prêt s'étale sur 20 ans, votre assurance emprunteur vous coûtera au total 9600 euros.

Attention

Il faut garder en tête que l'assurance de prêt constitue votre couverture en cas d'accident ou de problème de santé. Il ne faut pas nécessairement choisir l'assurance qui vous coûte la moins chère, et bien étudier les modalités de remboursement  et les termes du contrat.

Par : Romain Arnaud
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