Fonctionnement de la renégociation de prêt

Vous avez souscrit à un prêt il y a quelques mois ou années. Aujourd’hui, les taux ont fortement baissé, et vous avez l’impression de payer votre crédit trop cher. C’est ce qui arrive à de nombreux emprunteurs, particulièrement en 2012 et 2013, car les taux ont fortement chuté au premier semestre 2013 par rapport à 2008, 2009 et 2010 et même 2011. Le Prêt Malin vous explique comment renégocier votre prêt et réduire vos mensualités.

Renégociation de crédit : les conditions à réunir

Le but de le renégociation de prêt est d’économiser de l’argent. Vous avez souscrit à un instant T à un emprunt, et à un instant T+x, le taux d’un nouvel emprunt est plus bas que celui auquel vous avez souscrit. Vous perdez donc virtuellement de l’argent : vous payez des intérêts sur un crédit qui vous coûte plus cher que le prix du moment.

Pour ajuster cela, il est donc possible de renégocier votre prêt. Pour que cela soit avantageux pour vous (donc pour que vous puissiez gagner de l’argent), certaines conditions doivent êtres réunies :

  • Le capital restant dû : il doit être supérieur à 50 000€.  De plus, vous devez être dans la première moitié du remboursement de votre crédit. Si ces deux conditions ne sont pas réunies, la renégociation n’est pas intéressante car les coûts fixes engendrés par celle-ci ne pourront pas être couverts par un gain substantiel.
  • Le taux d’intérêt : vous avez constaté que les taux du crédit sont aujourd’hui plus bas que lors de la souscription à votre crédit. Cependant, il faut que le différentiel soit d’au moins 1% pour qu’une renégociation soit intéressante.

Vous remplissez ces conditions ? Voyons maintenant combien cela va vous coûter.

Coût de renégociation d’un prêt

Renégocier un prêt, c’est comme souscrire à un nouveau prêt. Il y a des coûts fixes, incompressibles, qui vont peser dans le calcul.

  • Les frais de dossier : toutes les banques prennent des frais de dossier lors de la souscription à un prêt. Il faut savoir que ces frais sont négociables avec votre banquier, à vous de trouver de bons arguments. Si vous êtes un « gros client », vous pouvez peut-être même obtenir une gratuité…
  • La garantie : qu’il s’agisse d’une caution d’un parent, d’une hypothèse, ou du nantissement d’un de vos placements, il vous faudra apporter des garanties pour pouvoir obtenir le prêt. Il peut s’agir des mêmes garanties que celles que vous aviez utilisé lors de la souscription à votre premier prêt, si elles sont toujours valables…
  • Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : vous allez certes souscrire à un nouveau prêt, mais aussi solder l’ancien… Et souvenez-vous, lors de la souscription, votre banquier vous a parlé des indemnités de remboursement anticipé ! Celles-ci sont variables et négociables. Elles ne peuvent pas dépasser 3% du capital restant (loi Scrivener). C’est ce qui risque de peser le plus lourd dans votre opération de renégociation de prêt. Si vous aviez bien négocié ces indemnités, votre renégociation risque d’être une très bonne affaire !

Vous avez maintenant toutes les informations entre vos mains. Il vous reste à vous saisir d’une calculatrice pour définir s’il est intéressant de renégocier votre prêt.

Le résultat est positif ? Voici maintenant à qui vous adresser pour effectuer la démarche.

Renégocier un prêt avec son banquier ou une autre banque

Il y a deux façons de renégocier son prêt : en passant par la banque avec laquelle vous avez souscrit votre prêt initial ; ou en allant voir une autre banque.

Avec votre banque :

Prenez rendez-vous avec votre banquier. Apportez les différents éléments de votre dossier ainsi que les calculs que vous avez pu faire. Exposez-lui la problématique,en n’hésitant pas à lui dire que vous allez faire jouer la concurrence. Il devrait vous faire une proposition.

Attention : vous allez devoir être persuasif, car ce n’est pas dans l’intérêt du banquier de réduire votre taux d’emprunt : il gagnera plus d’argent si vous conservez le prêt que vous avez, le taux étant supérieur…

Avec une autre banque :

Si votre banquier refuse de vous proposer une offre intéressante, ou vous fait une offre moyenne, allez frapper à la porte des concurrents ! Ils vous attendent les bras ouverts. Amenez-leur tous les documents relatifs au prêt déjà souscrit, ils vous feront une offre. Vous pouvez aussi utiliser notre formulaire de simulation de rachat de crédit, et recevoir plusieurs offres très compétitives de nos partenaires.

Par : Romain Arnaud
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