Définition du quotient familial

Couramment appelé le "reste à vivre", le quotient familial représente les revenus résiduels d'un ménage, c'est-à-dire des revenus net du ménage auxquels on enlève les charges relative au crédit immobilier.

L'importance du quotient familial dans le prêt immobilier

Lorsqu'une banque choisit d'accorder ou non un emprunt à un ménage, elle prend en compte son taux d'endettement ainsi que l'importance de ses ressources. Elle peut ainsi considérer qu'un ménage ne dispose pas de revenus suffisamment importants pour contracter un prêt immobilier.

Pour cela, la banque s'appuie sur ce que l'on appelle le quotient familial.

On estime qu'un ménage dont le quotient familial est inférieur à 4800 € par an et par personne ne dispose pas d'un revenu résiduel net suffisant pour répondre aux dépenses courantes.

C'est pour cela qu'une banque refusera de prêter de l'argent dans le cadre d'un investissement immobilier à un ménage lorsque son quotient familial annuel est inférieur à 4800 € par an.

Calcul du quotient familial

A titre d'exemple, un individu dont le revenu net mensuel est de 1250 € souhaite contracter un emprunt dont les mensualités s'élèvent à 410 €.

• Son taux d'endettement sera de 410 / 1250 = 32.8 %
• Son quotient familial s'élèvera à (1250-410)*12 = 10 080 € annuel.

Son taux d'endettement est inférieur à 33% et son quotient familial est supérieur à 4800 €, cet individu ne devrait pas avoir de problème pour contracter un emprunt immobilier dans de bonnes conditions.

Par contre, pour un couple avec 3 enfants dont les revenus nets mensuels s'élèvent à 2250 € et qui souhaitent contracter un prêt immobilier dont les mensualités sont de 700 €.

• Le taux d'endettement sera de 31.1%
• Le revenu résiduel du ménage s'élèvera à 2250 - 700 = 1550 €
• Le revenu résiduel par personne : 1550 / 5 = 310 €
• Le quotient familial annuel sera de 310 * 12 = 3720 €

Pour cette famille, la demande de prêt immobilier devrait être refusée car le quotient familial annuel est inférieur à 4800 €. Ainsi, malgré un taux d'endettement inférieur à 33%, leur demande de crédit immobilier ne devrait pas aboutir.