Définition du taux d'endettement

Le taux d'endettement représente le ratio entre les mensualités que vous devez payer chaque mois sur vos différents crédits et votre revenu net mensuel. Il s'agit donc de la somme des charges résultant de vos crédits en cours (crédit automobile, crédit à la consommation, prêt immobilier...), des autres charges que vous supportez (pensions alimentaires, loyers...) et celles que vous allez devoir payer suite à votre prêt immobilier sur votre revenu net.

Jusqu'à quel taux d'endettement pouvez-vous emprunter?

En général, on considère qu'il est possible de souscrire un prêt dès lors que le taux d'endettement d'un individu reste inférieur à 33% suite à l'emprunt. Cependant,  une banque peut tout à fait refuser un prêt immobilier à un ménage disposant de faibles ressources, quand bien même son taux d'endettement serait inférieur à 33%.

De la même manière, un individu qui dispose d'un revenu net élevé aura des chances de voir son prêt immobilier accordé quand bien même son taux d'endettement serait supérieur à 33%.

Les exceptions à la règle des 33%

Il peut cependant exister des exceptions à cette norme notamment lorsque le prêt immobilier porte sur une faible durée (entre 5 et 10 ans). En effet, si un ménage ne parvient pas à rembourser les mensualités de son prêt immobilier, il sera possible pour la banque d'étendre le prêt immobilier sur une durée supérieure afin d'alléger les mensualités du ménage.

Une banque pourra donc être amenée à accorder un prêt immobilier avec un taux d'intérêt élevé et sur une courte durée à un ménage dont le taux d'endettement excède les 33%.

Les salariés de la fonction publique

En général, la règle des 33% ne s'applique pas aux salariés de la fonction publique (enseignants, gendarmes, pompiers..). Pour ces individus, une banque accepte généralement un taux d'endettement allant jusqu'à 37%-38%.

Les hauts revenus

De plus, les ménages présentant de hauts revenus peuvent supporter un taux d'endettement de 50% à 60%. Dans ce cas de figure, la banque étudiera ce que l'on appelle le reste à vivre afin de déterminer si le ménage dispose de ressources suffisantes malgré cet endettement important pour continuer à vivre dans de bonnes conditions.

Par exemple, un notaire qui dispose de revenus s'élevant à 12 000 € par mois peut être endetté à 50 %. Dans ce cas, il lui reste 6 000 € par mois pour vivre, ce qui aux yeux d'une banque est suffisant pour lui accorder un prêt immobilier.